針對加拿大年輕人的理財入門書

         放寒假前，醫院的一個同事把我們這些學生都叫去，一人給了一本書。書都是同一本，一模一樣的，叫做The Wealthy Barber。他很謙虛地說，希望我們都能提早退休，不要像他一樣，幹到六十歲了還在工作。其實我們都知道，他不是因為必須工作所以留在醫院工作，而是因為喜歡工作才留下來。

        同事們都說這位資深的同事很有錢，他其實早早就可以不用工作了。據說是投資有成，賺了很多錢。我也相信他很有錢，因為他很熱衷於幫同事辦歡送會。我就參加過兩場，而且都是他自掏腰包請所有人吃晚餐。有一次，他請我們一群二十幾個人，去吃了高級牛排餐廳。

        我想，他推薦的書，可能也是他受益良多，才會推薦給我們，所以趁著放寒假沒事，就把這本書給看了。這本書算是專門寫給加拿大年輕人的理財入門書籍。書寫方式非常詼諧有趣，故事是圍繞一個富有的理髮師，和他的客人展開的。我想，可能都是杜撰的人物。

        故事是這樣說的：一個前景大好的年輕人，原本是準備成為律師的，可是在他上大學的時候，他的爸爸突然去世了。留下他媽媽、他和妹妹。為了讓媽媽和妹妹的日子能過得下去，他不得不回到家中繼承爸爸的事業，成為一個理髮師。他很有生意頭腦，這個工作也做得很出色，可是他不滿足於此。於是，他去拜訪了城市裡最富有的有錢人，請教他成功的秘訣。有錢人就教他，他成功之後，也在自己的理髮廳，把致富的秘訣教給他的客人。

        以下分享幾個書裡面談到的重點。

        首先，就是要存錢做投資。他說的不是借錢做投資，而是要存錢，拿自己省下來的錢做投資。比例最少是自己薪水的10-15%。投資的標地是指數型基金。他說很多專業的投資管理專家都覺得自己很會選股，但是最後都沒辦法穩定地跑贏大盤，所以直接投資大盤是最好的。定期地投，越早開始越好，然後就不要管它，讓複利效應把資本越滾越大。

        這個說法和The Psychology of Money致富心態的講法基本一致。顯然這個作法是很多國家通用的，不只限定於加拿大。不過，因為這本書不是報明牌，他有舉例S&P/TSX Index Fund，但是沒有深入探討到底要買美國的大盤或者加拿大的大盤比較好，也沒有說實際是哪一支基金。

        針對那些月光族或花錢很兇的人，他建議每次拿到薪水就先付錢給自己去投資，而不是規劃預算到月底才把餘額去投資，因為這樣往往到月底都存不到錢。相反的，先付錢給自己去投資，就會強迫自己降低開銷，保證會有錢能存下來。同時，他也提醒，省下來的一塊錢，等於賺到的兩塊錢。因為賺到的錢還要繳稅、繳勞保，但是省下來的錢就是稅後的錢了。

        關於買房，雖然這本書是透過杜撰的人物來敘事，但我感覺作者是建議買房的，因為加拿大很多地方的房價過去幾十年都有在漲。他說沒進場的人，會覺得薪水追不上房價，不願意進場，但是已經進場的人都希望房價繼續漲、不要跌。整體來說，擁房的人比例還滿高的，他們投票的時候就不會投給打房的政策。

        這個說法，和The Psychology of Money致富心態的講法有出入。我認為，以加拿大來說，The Wealthy Barber的講法比較貼近當地的狀況。因為加拿大不停地在收移民和難民，人口數目不斷上升，但是房屋的供給沒有跟上，造成房價不斷攀高。只要吸收移民的政策不變，那都市的房地產價值可能就會繼續上升。

        對於買不起房子這件事，The Wealthy Barber的說法是，你必須要有所取捨。尤其是你第一套房子，你不可能一下就買到地點好、面積大、房型理想的房子。剛開始，還是挑自己能負擔範圍的房子就好，比如說頭期款能出到20%的房子。然後，如果可以的話，找人共同負擔房價，比如說夫妻倆一起買，或請父母贊助一點。甚至，如果不介意的話，多餘的房間可以出租出去，增加收入來付房貸。

        這本書還講到遺囑和保險，但是因為我的時機還沒到，所以我還沒有打算深入研究這方面的資訊。這本書算是滿全面的入門書，而且再版的時候都有更新裡面的資訊。他有推薦一些新興的銀行，還有解釋了不同的註冊帳戶。關於虛擬貨幣，他也有帶到。有興趣了解更多的，歡迎把這本書帶回家看。

        我也是在搜索這本書的資訊時發現，我上一篇文章可能寫得太自鳴得意了。我以為爸爸的投資策略太過保守，看了網友討論我才知道，ETF是後來才出現的金融商品。我要為我的自大和爸爸以及讀者道歉。

        如果你想看那篇文章的話，請點這裡。就這樣，感謝你的閱讀，我們下次再見了。